Висока посада та солідна зарплата наприкінці кар'єри ще не гарантують великої пенсії. Щоб після 60 років отримувати понад 11 000 гривень щомісяця, про майбутню виплату потрібно подбати заздалегідь: вирішальне значення мають тривалість страхового стажу та легалізація доходів протягом усієї кар'єри.
Розрахунок пенсії за віком у Пенсійному фонді проводять за формулою: пенсія = середня зарплата по країні (Сз) × індивідуальний коефіцієнт заробітку (Кз) × коефіцієнт страхового стажу (Кс).
Станом на вересень 2026 року показник середньої зарплати, який беруть для розрахунку за три попередні роки, становить 17 482,87 грн. Щоб отримати пенсію 11 538 грн, потрібно мати 33 роки страхового стажу (Кс = 0,33, адже кожен рік дає 1%) та стабільний коефіцієнт заробітку Кз = 2.
Це означає, що офіційна зарплата впродовж усього трудового шляху має бути вдвічі вищою за середню по країні. Самого стажу без високих офіційних доходів для такої виплати недостатньо.
Поширена помилка — роками працювати на мінімальну зарплату, а за п'ять років до 60-річчя перейти на високий оклад. Розрахунки показують: якщо людина 30 років отримувала середню зарплату (Кз = 1), а останні 5 років заробляла максимальні 130 000 грн (Кз = 4,6), підсумковий коефіцієнт підніметься лише до 1,52. Пенсія зросте з 6 119 грн до 9 276 грн, але позначки в 10 000 грн не перетне.
З 2004 року в Україні діє правило: місяць зараховують до страхового стажу повністю лише тоді, коли ЄСВ сплачено щонайменше з мінімальної зарплати. У 2026 році це 1 902,34 грн. Тіньові виплати також знижують коефіцієнт заробітку. Наприклад, людина з 44 роками стажу, але з офіційною зарплатою вдвічі нижчою за середню (Кз = 0,5), отримає лише 3 846 грн пенсії.
За 4–6 років до виходу на пенсію варто провести ревізію документів в електронному кабінеті на веб-порталі Пенсійного фонду. Найбільше ризикують люди 1966–1970 років народження, чий стаж до 2000 року враховують виключно за паперовою трудовою книжкою.
Типові помилки, які можуть призвести до втрати років стажу:
- нечіткі або відсутні печатки під час прийому та звільнення;
- виправлення дат чи номерів наказів від руки без завірення;
- назви посад, що не відповідають Класифікатору професій;
- незавірені записи про зміну прізвища після шлюбу.
Виправити такі помилки можна через запити до роботодавців, у державні архіви або через суд — поки ще є час до 60 років.
Система Пенсійного фонду дозволяє виключити з розрахунку найгірші періоди за доходами — до 10% стажу підряд, а також вибірково місяці під час карантину та воєнного стану. Інший інструмент — добровільні внески та купівля стажу. Якщо до пенсії в 60 років не вистачає років, їх можна докупити — від 1 902,34 грн за місяць наперед — через «Дію» або веб-портал Пенсійного фонду.
Для ФОП пенсія у 11 500 грн вимагає щомісячної сплати ЄСВ близько 12 400 грн замість мінімальних 1 902 грн. Альтернативна стратегія — сплачувати мінімальний внесок для базового стажу, а різницю, понад 10 000 грн щомісяця, вкладати в депозити чи облігації внутрішньої державної позики (ОВДП). За 15 років так можна сформувати капітал у 3,5–4 млн грн, який забезпечить додатковий дохід після 60 років.
Пенсія понад 11 000 гривень є результатом довготривалого планування. Головними умовами залишаються максимальна легалізація доходів протягом усієї кар'єри та своєчасний аудит страхового стажу до 60-річчя. Мінімальний ЄСВ дає мінімальну пенсію.